Wenn Sie am Monatsende nicht wissen, wohin Ihr Geld geflossen ist, hilft ein Haushaltsplan. Darin halten Sie Einnahmen und Ausgaben fest und sehen, wie viel nach den festen Rechnungen für den Alltag bleibt. Papier, eine Tabelle oder ein Haushaltsbuch reichen; eine kostenpflichtige App oder komplizierte Regeln brauchen Sie nicht. Tragen Sie Ihre Ausgaben regelmäßig ein.
Berücksichtigen Sie auch Rechnungen, die nur selten kommen, etwa für Versicherungen oder die Kfz-Steuer. Sie fallen nicht jeden Monat an, belasten das Budget aber trotzdem. So behalten Sie Ihre monatlichen Kosten verlässlicher im Blick.
1. Verlässliche Einnahmen notieren
Schreiben Sie auf, welches Geld Ihrem Haushalt regelmäßig zur Verfügung steht. Dazu zählen zum Beispiel Nettolohn, Kindergeld und regelmäßige Leistungen. Nutzen Sie Kontoauszüge und Verdienstbescheinigungen, damit Sie mit tatsächlichen Beträgen rechnen.
Geldgeschenke oder Weihnachtsgeld sollten Sie nicht als festes Monatseinkommen einplanen. Bei schwankendem Einkommen beginnen Sie mit dem Betrag, auf den Sie sich sicher verlassen können. Für unregelmäßige Einkünfte gibt es keine einheitliche Berechnung, die zu allen Lebenslagen passt. Planen Sie solche Beträge deshalb erst ein, wenn sie tatsächlich eingegangen sind.
2. Rechnungen und Rücklagen erfassen
Notieren Sie feste Ausgaben wie Miete, Energie, Telefon, Mitgliedschaften und Abos. Prüfen Sie dafür Verträge, Kontoauszüge und Rechnungen. Rechnen Sie auch jährliche und halbjährliche Kosten auf einen Monatsbetrag um: Bei einer Jahresrechnung teilen Sie den Betrag durch zwölf, bei einer halbjährlichen durch sechs. Legen Sie diesen Anteil monatlich zurück, damit die spätere Rechnung nicht überraschend das Alltagsbudget aufbraucht.
Prüfen Sie anschließend, welche Kosten Sie kurzfristig beeinflussen können. Ein ungenutztes Abo lässt sich eher überprüfen als die Miete. Kündigen Sie Versicherungen oder Altersvorsorgeverträge nicht allein wegen einer möglichen kurzfristigen Ersparnis. Klären Sie vorher, welchen Schutz Sie dadurch verlieren würden.
3. Das Alltagsbudget berechnen
Ziehen Sie die festen Ausgaben einschließlich der Monatsrücklagen von den regelmäßigen Einnahmen ab. Der Rest steht für veränderliche Ausgaben wie Lebensmittel, Kleidung, Mobilität und Freizeit zur Verfügung.
Regelmäßige Einnahmen − feste Ausgaben einschließlich Monatsrücklagen = Budget für variable Ausgaben
Wenn Sie diesen Betrag durch vier teilen, erhalten Sie einen einfachen Richtwert für die Woche. Die Verbraucherzentrale empfiehlt diese Aufteilung als Orientierung. Sie bildet unterschiedlich lange Monate und konkrete Abbuchungstermine nicht genau ab. Prüfen Sie deshalb zusätzlich, ob das Geld bis zur nächsten Einnahme reicht.
Durchschnittswerte bieten einen Vergleich, ersetzen aber kein persönliches Budget. Laut Statistischem Bundesamt lagen die privaten Konsumausgaben 2023 im Durchschnitt bei 3.030 Euro pro Haushalt und Monat. Davon entfielen 38 Prozent auf Wohnen und 14 Prozent auf Lebensmittel. Die Werte unterscheiden sich deutlich nach Einkommen und Haushaltstyp. Außerdem umfassen die privaten Konsumausgaben nicht alle finanziellen Belastungen, etwa Kreditrückzahlungen oder bestimmte Versicherungen. Verwenden Sie den Durchschnitt daher nicht als Sollwert für Ihren Haushalt.
4. Ausgaben erfassen und günstig einkaufen
Notieren Sie variable Ausgaben in wenigen Kategorien, etwa Lebensmittel, Verkehr und Freizeit. Kleine Barzahlungen gehören ebenso hinein wie Kartenzahlungen. Sammeln Sie Belege und tragen Sie die Ausgaben regelmäßig ein, zum Beispiel einmal pro Woche. Nach mehreren Wochen sehen Sie genauer, wofür Sie Geld ausgeben, als wenn Sie die Ausgaben erst am Monatsende schätzen.
Bei Lebensmitteln beginnen Sie mit dem, was bereits im Vorratsschrank und Kühlschrank liegt. Planen Sie Mahlzeiten, schreiben Sie einen Einkaufszettel und kaufen Sie nur Mengen, die Sie voraussichtlich verbrauchen. Vergleichen Sie Grundpreise und prüfen Sie, ob eine günstigere Alternative für Sie passt. Sonderangebote und große Packungen sparen nur dann Geld, wenn Sie die Ware auch nutzen.
Sehen Sie sich auch Abos, Mitgliedschaften und Energietarife an: Prüfen Sie, was Sie tatsächlich nutzen, und vergleichen Sie bei Bedarf Tarife. Wie viel Sie damit sparen, hängt von Ihrem Haushalt ab. Manche Kosten lassen sich kaum kurzfristig verändern, und bei Versicherungen zählt neben dem Preis auch der Schutz.
5. Monatsbilanz ziehen und nachsteuern
Addieren Sie am Monatsende Ihre variablen Ausgaben und vergleichen Sie die Summe mit Ihrem Budget. So sehen Sie, ob Geld übrig bleibt oder fehlt. Ein Überschuss ist keine typische oder zu erwartende Ersparnis.
Ist Geld übrig, können Sie es für Rücklagen oder eine geplante Anschaffung vorsehen. Reicht das Budget nicht, prüfen Sie zuerst, ob eine Jahresrechnung vergessen wurde oder einzelne Ausgaben ungewöhnlich hoch waren. Liegt das Problem dauerhaft bei hohen Fixkosten, suchen Sie nach beeinflussbaren Verträgen. Ein Haushaltsplan gibt Ihnen einen Überblick über Ihre Finanzen; die Höhe Ihres Einkommens bleibt davon unberührt.
Wenn Rechnungen offen sind und das Geld nicht reicht, haben Miete, Energiekosten, Lebensmittel und notwendige Medikamente Vorrang. Wenn Sie dauerhaft finanziell überlastet sind, wenden Sie sich frühzeitig an eine kostenlose Schuldnerberatung. Je früher Sie sich beraten lassen, desto eher lässt sich klären, welche Schritte zu Ihrer Situation passen.