Wenn am Monatsende unklar ist, wohin das Geld geflossen ist, schafft ein Haushaltsbudget Überblick: Es vergleicht regelmäßige Einnahmen mit festen Rechnungen und veränderlichen Ausgaben. So sehen Sie, wie viel für den Alltag bleibt und wo sich Ausgaben anpassen lassen.
Erfassen Sie zunächst einen Monat lang Ihre Ausgaben, bevor Sie festlegen, wie viel Sie sparen möchten. Berücksichtigen Sie auch Rechnungen, die nur einmal oder wenige Male im Jahr anfallen. So erhalten Sie einen realistischen Überblick, ohne sofort Ausgaben kürzen zu müssen.
Einnahmen und Ausgaben ordnen
Notieren Sie zuerst verlässliche monatliche Einnahmen, zum Beispiel Ihr Gehalt oder regelmäßig bezogene Leistungen. Gelegentliche Extras wie Geldgeschenke sollten Sie nicht als sicheren Teil des Monatsbudgets einplanen. Sie stehen erst dann zur Verfügung, wenn sie tatsächlich eingehen.
Trennen Sie danach feste Kosten von veränderlichen Ausgaben. Zur ersten Gruppe gehören etwa Miete, Strom, Telefon und Mitgliedsbeiträge. Lebensmittel, Kleidung und Restaurantbesuche schwanken stärker und lassen sich meist leichter beeinflussen. Wählen Sie Kategorien, die Ihnen Unterschiede zeigen, ohne das Erfassen unnötig aufwendig zu machen.
Rechnen Sie auch unregelmäßige Rechnungen ein. Addieren Sie etwa die erwarteten Kosten für Versicherungen oder Kfz-Steuer im Jahr und teilen Sie den Betrag durch zwölf. Legen Sie diesen Betrag jeden Monat beiseite. Wenn eine Jahresrechnung fällig wird, ist das Geld dann bereits eingeplant.
Den verfügbaren Betrag berechnen
Rechnen Sie so:
Regelmäßige Einnahmen − feste Kosten − Rücklagen für unregelmäßige Rechnungen = verfügbarer Betrag
Mit dem verfügbaren Betrag bezahlen Sie die übrigen Ausgaben des Monats. Dazu zählen zum Beispiel Lebensmittel, Freizeit und Kleidung. Erfassen Sie auch kleine Barzahlungen und Kartenzahlungen. Bei einer Kreditkarte notieren Sie den Einkauf am besten dann, wenn Sie ihn tätigen, damit er im Überblick nicht erst beim späteren Abbuchen auftaucht.
Vergleichen Sie den verfügbaren Betrag mit Ihren variablen Ausgaben. Einen Überschuss können Sie zurücklegen oder für geplante Anschaffungen verwenden. Liegen die Ausgaben über dem verfügbaren Betrag, prüfen Sie zuerst, welche Kategorie die Ausgaben darüber gehoben hat.
Für eine grobe Wochenplanung können Sie den Monatsbetrag durch vier teilen. Das ergibt eine einfache Orientierung, verteilt das Geld aber nicht ganz gleichmäßig über alle Kalendermonate. Um den Monatsbetrag gleichmäßig auf die Wochen des Jahres zu verteilen, rechnen Sie: „Monatsbetrag mal zwölf geteilt durch 52“.
Den ersten Monat erfassen
Für den Einstieg reichen Papier, eine Tabelle oder eine Haushaltsbuch-App. Nutzen Sie die gewählte Methode regelmäßig: Tragen Sie Ausgaben entweder direkt ein oder nehmen Sie sich einmal pro Woche einen festen Termin dafür. Am Monatsende vergleichen Sie Ihre tatsächlichen Ausgaben mit dem verfügbaren Betrag.
Halten Sie die Aufzeichnungen zunächst einfach. Eine Kategorie wie „Lebensmittel und Drogerie“ kann für den Anfang genügen. Wenn Sie später gezielt nach Einsparmöglichkeiten suchen, teilen Sie sie bei Bedarf auf. So bleibt das Haushaltsbuch handhabbar und liefert trotzdem brauchbare Hinweise.
Das Aufschreiben zeigt, ob beispielsweise häufige Einkäufe außer Haus, ungenutzte Abos oder bestimmte variable Kosten den Monat stärker belasten als erwartet. Allein dadurch sinken die Ausgaben nicht automatisch. So erkennen Sie, wo eine Änderung für Sie sinnvoll ist.
Sparen, wo es auffällt
Wählen Sie anhand Ihrer erfassten Ausgaben, wo Sie sparen möchten. Wenn Sie viel für Lebensmittel ausgeben, planen Sie Mahlzeiten und schreiben Sie vor dem Einkauf eine Liste. Vergleichen Sie den Grundpreis, also den Preis je Kilogramm oder Liter, statt nur auf den Packungspreis zu schauen. Eine größere Packung ist nicht automatisch günstiger. Eigenmarken und saisonales Obst und Gemüse bieten weitere Vergleichsmöglichkeiten.
Wenn häufig Essen außer Haus anfällt, können selbst gekochte Mahlzeiten oder vorbereitetes Essen für mehrere Tage eine Alternative sein. Ob das in Ihrem Alltag günstiger ist, hängt davon ab, was Sie ohnehin einkaufen und wie Ihre Woche aussieht. Prüfen Sie auch Abos und Mitgliedschaften: Ein kaum genutzter Vertrag ist ein Ansatzpunkt, wenn Sie ihn kündigen oder anpassen können.
Gehen Sie Änderungen einzeln an. Wenn Sie zugleich Ihre Einkaufsgewohnheiten, Freizeit und Verträge umstellen, lässt sich schwer erkennen, welche Änderung geholfen hat. Vergleichen Sie im nächsten Monat die betroffene Kategorie mit dem bisherigen Wert. Bleibt die Änderung alltagstauglich, können Sie sie beibehalten.
Durchschnittswerte richtig einordnen
Die amtliche Einkommens- und Verbrauchsstichprobe zeigt, wie viel private Haushalte im Durchschnitt ausgeben. Sie schlüsselt die Ausgaben nach Kategorien und Haushaltsgröße auf.
Die Zahlen sind Durchschnittswerte und geben nicht vor, wie Ihr Budget aussehen sollte. Miete und Wohnort beeinflussen Ihre Ausgaben. Auch Ihre Haushaltsgröße und Lebenssituation spielen dabei eine Rolle. In den ausgewiesenen Konsumausgaben fehlen außerdem bestimmte Posten, darunter Steuern und Sozialversicherungsbeiträge. Nutzen Sie solche Zahlen daher höchstens als groben Kontext und beurteilen Sie Ihre Ausgaben anhand Ihrer eigenen Einnahmen und Verpflichtungen.
Wenn das Budget nicht reicht
Sind die festen Kosten und Rücklagen bereits höher als Ihre regelmäßigen Einnahmen, lässt sich das Problem nicht allein durch weniger spontane Einkäufe lösen. Prüfen Sie, welche Verträge Sie anpassen können. Notieren Sie außerdem fällige Rechnungen und mögliche Zahlungsrückstände. Wenn die Ausgaben dauerhaft nicht tragbar sind, wenden Sie sich frühzeitig an eine Schuldnerberatung. Je früher Sie Unterstützung suchen, desto eher lässt sich die Lage ordnen.
Auch bei knappem Einkommen hilft ein Haushaltsbuch: Sie sehen, wann Geld eingeht und Rechnungen fällig werden. Es zeigt außerdem, wann eine Lücke entsteht, erhöht aber nicht das verfügbare Einkommen. Wenn nach notwendigen Kosten kaum Spielraum bleibt, ist das eine finanzielle Grenze und kein Zeichen dafür, dass Sie nur besser planen müssten.