Wenn Sie beim Einkaufen leicht mehr ausgeben als geplant, teilen Sie mit der Umschlagmethode Ihr verfügbares Geld auf beschriftete Umschläge auf, zum Beispiel für Lebensmittel und Freizeit. Ist ein Umschlag leer, bleibt für diese Kategorie kein Geld mehr übrig.
Legen Sie nur dann Geld zurück, wenn Sie dafür einen festen Betrag eingeplant haben. Mit Bargeld sehen Sie, wie viel Sie für einzelne Ausgaben verwenden. Es zeigt Ihnen aber nicht, wie viel Sie für Miete, Abbuchungen und Kartenzahlungen ausgeben.
Monatsbudget vor dem Bargeld planen
Bevor Sie Bargeld abheben, notieren Sie Ihr regelmäßiges Nettoeinkommen und Ihre Ausgaben. Notieren Sie feste Kosten wie Miete und Strom. Rechnen Sie unregelmäßige Rechnungen, zum Beispiel jährliche Versicherungsbeiträge, auf einen monatlichen Betrag um, damit das Geld rechtzeitig bereitsteht.
Legen Sie anschließend einen Sparbetrag fest, der zu Ihrem Budget passt. Planen Sie ihn als eigene Ausgabe ein, statt darauf zu hoffen, dass am Monatsende etwas übrig bleibt. Wenn Sie einen Dauerauftrag nutzen, prüfen Sie vorher, ob das Geld für Rechnungen und Alltag reicht.
Wenige Umschläge auswählen
Nutzen Sie Bargeld zunächst nur für Ausgaben, bei denen Ihnen eine feste Grenze hilft. Lebensmittel, Restaurantbesuche oder Freizeit eignen sich dafür eher als Miete oder Strom, die meist ohnehin vom Konto abgehen. Führen Sie diese digitalen Zahlungen trotzdem im selben Budget mit.
So gehen Sie beim Einrichten vor:
- Ermitteln Sie, was für variable Ausgaben bleibt, nachdem Sie feste Rechnungen bezahlt, Rücklagen für unregelmäßige Kosten gebildet und geplante Ersparnisse abgezogen haben.
- Teilen Sie diesen Betrag auf wenige Kategorien auf. Orientieren Sie sich an Ihren bisherigen Ausgaben und passen Sie die Beträge an, wenn sie nicht realistisch sind.
- Heben Sie nur das Bargeld ab, das Sie für die gewählten Kategorien brauchen, und beschriften Sie einfache Papierumschläge.
- Notieren Sie jede Ausgabe und jede Umbuchung zwischen Umschlägen. Erfassen Sie auch Kartenzahlungen und Onlinekäufe im gleichen Haushaltsplan.
Passen Sie den Zeitraum Ihrer Umschläge daran an, wie oft Sie Geld bekommen. Wenn Sie wöchentlich Bargeld einteilen, planen Sie den ganzen Monat ein. Ein Monat umfasst nicht immer genau vier Wochen.
Beispiel für die Budgetaufteilung
Die folgende Rechnung ist ein frei gewähltes Beispiel, keine Empfehlung für bestimmte Einkommen oder Ausgaben:
| Monatlicher Plan | Betrag |
|---|---|
| Nettoeinkommen | 2.400 € |
| Feste Rechnungen | 1.400 € |
| Rücklage für unregelmäßige Ausgaben | 150 € |
| Geplantes Sparen | 100 € |
| Verbleibend für variable Ausgaben | 750 € |
Die 750 Euro könnten Sie etwa für Lebensmittel und Fahrtkosten einplanen. Auch persönliche Ausgaben, Essen außer Haus und Freizeit können dazugehören, ebenso ein kleiner Puffer. Welche Beträge passen, hängt von Ihren tatsächlichen Kosten ab. Auch müssen nicht alle Kategorien Bargeldumschläge bekommen: Für Onlinekäufe oder Kartenzahlungen genügt eine digitale Übersicht, solange sie im Budget auftauchen.
Wenn ein Umschlag leer ist
Ist ein Umschlag leer, geben Sie in dieser Kategorie vorerst nichts mehr aus. Prüfen Sie, ob der Kauf warten kann und ob Sie bis zum nächsten geplanten Auffüllen auskommen.
Möchten Sie Geld aus einer anderen Kategorie verschieben, halten Sie die Änderung fest. So sehen Sie, wofür Sie an anderer Stelle weniger ausgeben. Legen Sie nicht einfach neues Geld in den Umschlag, denn sonst gilt die Grenze nicht mehr. Ist ein Betrag regelmäßig zu knapp, passen Sie das Budget beim nächsten Mal an.
Spargeld sicher aufbewahren
Geld, das Sie langfristig sparen, muss nicht zu Hause in einem Umschlag liegen. Sie können den Umschlag als Erinnerung an Ihr Sparziel nutzen und das Geld auf ein dafür vorgesehenes Konto überweisen. Ein separates Konto erleichtert es, das Spargeld vom laufenden Ausgabebudget zu unterscheiden.
Bargeld zu Hause kann verloren gehen, gestohlen oder beschädigt werden. Auf Bargeld bekommen Sie keine Zinsen wie auf einem verzinsten Konto. Prüfen Sie bei automatischen Überweisungen Ihren Kontostand und die anstehenden Abbuchungen, damit für notwendige Ausgaben genug Geld bleibt.
Was Bargeld beim Budgetieren verändert
Umschläge zeigen direkt, wie viel in einer Kategorie noch übrig ist. Für manche Menschen macht diese Grenze Ausgaben spürbarer und schafft einen Moment zum Innehalten. Eine Meta-Analyse, also eine Auswertung mehrerer Studien, aus dem Jahr 2024 fand im Durchschnitt etwas höhere Ausgaben bei bargeldlosen Zahlungen als bei Barzahlung. Die Ergebnisse fielen in den Studien jedoch sehr unterschiedlich aus, und der Effekt nahm mit der Zeit ab. Daraus folgt nicht, dass die Umschlagmethode sicher beim Sparen hilft: Untersucht wurde, wie sich die Zahlungsart auf die Ausgaben auswirkt, nicht das gesamte Umschlagbudget.
Bargeld abzuheben und zu sortieren kostet Zeit; auch Ausgaben nachzutragen nimmt Zeit in Anspruch. Für Menschen, die viel online bezahlen oder ungern Bargeld mit sich führen, ist eine digitale Übersicht oder eine Mischung aus Bargeld und Karte oft praktischer. Dafür brauchen Sie kein spezielles Set: Beschriftete Papierumschläge reichen für einen ersten Versuch.