Mit einem Haushaltsbudget stimmen Sie regelmäßige Rechnungen, veränderliche Ausgaben und Sparziele aufeinander ab und senken Ihre Kosten. Legen Sie jeden Monat Geld für Jahreskosten zurück, prüfen Sie Ihre laufenden Ausgaben wöchentlich und gleichen Sie Ihre Sparziele einmal im Monat ab.
Der Zeitaufwand hängt davon ab, wie übersichtlich Ihre Konten und Belege sind. Notieren Sie Ihre Ausgaben zunächst grob. Prüfen Sie dann genauer, wo Sie tatsächlich sparen können.
Erst die großen Kosten prüfen
Prüfen Sie zuerst die Ausgaben, die einen großen Teil Ihres Budgets ausmachen. Dazu gehören vor allem Wohnen, Energie und Lebensmittel. Laut Statistischem Bundesamt gab ein durchschnittlicher Haushalt 2023 monatlich einen erheblichen Betrag für private Konsumausgaben aus. Ein erheblicher Teil davon entfiel im Schnitt auf Wohnen, Energie und Wohnungsinstandhaltung. Für Lebensmittel, Getränke und Tabakwaren waren es 436 Euro.
Diese Werte sind Durchschnittswerte, keine Richtlinien für Ihren Haushalt. Haushalte mit unterschiedlichem Einkommen geben unterschiedlich viel aus. Deshalb passt ein fester Anteil zum Sparen nicht zu jeder Lebenslage.
Prüfen Sie zuerst Ihre eigenen Ausgaben. Wenn sich Miete und andere Wohnkosten kaum ändern lassen, können Sie vielleicht eher bei Einkäufen, Verträgen oder Energie sparen. Ein Haushaltsbuch zeigt diese Ausgaben, erhöht aber nicht Ihr Einkommen. Bei einem sehr knappen Budget bleibt möglicherweise nur wenig Geld zum Zurücklegen.
Jahreskosten monatlich einplanen
Planen Sie Versicherungen, Kfz-Steuer und andere jährliche oder halbjährliche Rechnungen nicht erst im Monat der Zahlung ein. Teilen Sie den erwarteten Jahresbetrag durch zwölf und legen Sie jeden Monat diesen Anteil zurück.
Die Rechnung lautet: Monatliche Rücklage = erwartete Jahresausgabe ÷ 12. Eine Jahresrechnung von 720 Euro entspricht damit einer Rücklage von 60 Euro im Monat. So sinkt die Rechnung zwar nicht, aber sie belastet Ihr Monatsbudget nicht unerwartet.
Notieren Sie zu Beginn Ihre regelmäßigen Einnahmen, festen Ausgaben und Jahreskosten. Die Beträge können Sie weiterverwenden, solange sich Ihre Verträge, Ihr Einkommen und Ihre Lebensumstände nicht ändern. Prüfen Sie Ihre Zahlen neu, wenn eine Rechnung steigt, ein Vertrag endet oder sich Ihr Haushalt verändert.
Variable Ausgaben wöchentlich prüfen
Wenn Sie feste Kosten und Rücklagen abgezogen haben, sehen Sie, wie viel Geld für veränderliche Ausgaben bleibt. Dazu gehören zum Beispiel Lebensmittel, Mobilität und Freizeit. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, Belege und kleinere Ausgaben regelmäßig zu notieren, die Einträge wöchentlich zu übertragen und am Monatsende zu prüfen, wie die Ausgaben ausgefallen sind.
Prüfen Sie anhand Ihrer eigenen Zahlen, wie viel nach den veränderlichen Ausgaben für Rücklagen übrig bleibt. Der Betrag ist von Haushalt zu Haushalt verschieden und kein allgemeiner Richtwert.
Um Ihr Wochenbudget grob zu berechnen, teilen Sie den verfügbaren Monatsbetrag durch vier. Das ist einfach, entspricht aber nicht genau der Zahl der Wochen in einem durchschnittlichen Monat. Für gleich große Wochenbeträge teilen Sie den Monatsbetrag stattdessen durch etwa 4,33. Wählen Sie eine Methode und bleiben Sie dabei. So sehen Sie, wenn Sie in einer Woche mehr ausgeben als geplant.
Mahlzeiten und Einkäufe planen
Mit einem Wochenplan für Mahlzeiten behalten Sie Kosten und Zeit im Blick. Prüfen Sie zuerst Ihre Vorräte, planen Sie die Mahlzeiten und schreiben Sie nur die nötigen Einkäufe auf. Denken Sie an Ihre Termine: An Tagen mit wenig Zeit eignen sich schnelle Gerichte. An ruhigeren Tagen können Sie mehr vorbereiten.
Die Planung kostet Zeit, kann aber unnötige Einkäufe und häufige Wege zum Geschäft vermeiden. Wie viel Geld Sie dadurch sparen, hängt von Ihrer Situation ab. Entscheidend sind die Größe Ihres Haushalts, der Platz für Vorräte, Ihre Einkaufswege und Ihre Gewohnheiten. Beginnen Sie mit einem einfachen Plan. Passen Sie ihn an, wenn regelmäßig Lebensmittel übrig bleiben oder Sie zusätzlich einkaufen müssen.
Sparziele realistisch berechnen
Halten Sie Geld für absehbare Rechnungen getrennt von Ihrem Sparziel. Eine Rücklage für die Jahresversicherung ist für eine bekannte Ausgabe bestimmt. Ein Sparziel kann zum Beispiel ein Puffer für unerwartete Kosten sein. Wenn Sie die Beträge getrennt halten, sehen Sie klarer, wie viel Geld wirklich frei verfügbar ist.
Für ein zeitlich festgelegtes Ziel gilt: Monatlicher Sparbetrag = (Zielsumme − bereits zurückgelegter Betrag) ÷ verbleibende Monate. Passt dieser Betrag nicht in Ihr Budget, verlängern Sie den Zeitraum oder senken Sie die Zielsumme. Lassen Sie wegen eines Sparziels keine notwendigen Rechnungen offen und überziehen Sie dafür nicht Ihr Girokonto.
Verbraucherberatungen empfehlen unterschiedliche Beträge für einen Notgroschen, zum Beispiel zwei bis drei Monatsgehälter oder drei bis fünf Nettomonatseinkommen. Diese Werte stammen aus verschiedenen Beratungskontexten und sind keine einheitliche Vorgabe. Richten Sie Ihre Rücklage nach Ihrer persönlichen Lage aus. Berücksichtigen Sie dabei Ihr regelmäßiges Einkommen, Ihre laufenden Verpflichtungen und absehbare Risiken.
Sparmaßnahmen nach Zeitaufwand planen
Sparmaßnahmen kosten unterschiedlich viel Zeit. Sie können Ihre veränderlichen Ausgaben jede Woche kurz prüfen. Ein Tarifvergleich erfordert eine genauere Prüfung. Kaufen Sie ein technisches Gerät erst, nachdem Sie die Kosten für Ihre Situation berechnet haben.
| Ansatz | Wann prüfen? | Worauf achten? |
|---|---|---|
| Jahresrechnungen erfassen | Beim Start und bei Änderungen | Jahresbetrag durch zwölf teilen und monatlich zurücklegen |
| Variable Ausgaben dokumentieren | Wöchentlich | Auch kleine Bar- und Kartenzahlungen berücksichtigen |
| Monatsbudget abgleichen | Monatlich | Überschuss oder Fehlbetrag feststellen und Sparziel anpassen |
| Mahlzeiten planen | Wöchentlich | Vorräte, Einkaufsliste und verfügbare Zeit zusammenbringen |
| Energietarif vergleichen | Bei passendem Anlass und regelmäßigem Tarifcheck | Jahreskosten, Grundpreis, Arbeitspreis, Boni und Vertragsbedingungen prüfen |
| Strom- und Heizverbrauch prüfen | Im Alltag oder bei konkretem Anlass | Einstellungen und Heizung passend zu Gerät und Wohnsituation beurteilen |
Vergleichen Sie bei Strom- und Gastarifen die erwarteten Jahreskosten. Boni, Zusatzkosten oder Vertragsbedingungen können dazu führen, dass ein zunächst niedrig wirkender Preis am Ende höher ausfällt. Achten Sie auch auf den Service und die Verlässlichkeit des Anbieters. Ob sich eine technische Maßnahme an Geräten oder der Heizung finanziell lohnt, hängt von Ihrer Ausstattung und den konkreten Kosten ab. Eine allgemeine Einsparsumme lässt sich dafür nicht nennen.
Rechnungen bei Geldnot priorisieren
Wenn Ihr Geld nicht für alle Rechnungen reicht, zahlen Sie zuerst die Ausgaben, die für den Alltag am wichtigsten sind. Dazu gehören Wohnen, Energie und Lebensmittel. Verschieben Sie keine notwendigen Zahlungen, nur um Ihr Sparziel einzuhalten. Schreiben Sie alle Ihre Verpflichtungen auf und wenden Sie sich bei Bedarf frühzeitig an eine geeignete Beratungsstelle. In dieser Lage ist es besser, weniger zu sparen oder das Sparen vorübergehend auszusetzen, als neue Zahlungsrückstände aufzubauen.