Wenn Sie Ihre Ausgaben im Blick behalten wollen, führen Sie ein Haushaltsbuch auf Papier, in einer Tabelle oder per App. Wichtig ist, dass Sie regelmäßig Einträge machen und Einnahmen, laufende Kosten und Einkäufe vollständig festhalten.
Dafür brauchen Sie keine kostenpflichtige App: Papier oder eine einfache Tabelle genügen. Ein Haushaltsbuch macht sichtbar, wofür Sie Geld ausgeben. Es erhöht Ihr Einkommen nicht und gleicht ein Defizit nicht von allein aus.
Papier, Tabelle oder App?
Papier eignet sich, wenn Sie ohne Einrichtung loslegen möchten und Ihre Ausgaben lieber handschriftlich notieren. Sie brauchen dafür nur ein Heft oder eine ausgedruckte Tabelle. Summen und Vergleiche rechnen Sie selbst aus, und ältere Einträge lassen sich schwerer überblicken.
Eine Tabellenkalkulation passt, wenn Sie am Computer oder Smartphone arbeiten und Berechnungen automatisch erledigen lassen möchten. Vorlagen, etwa von Finanztip oder der Verbraucherzentrale, verringern den Einrichtungsaufwand. Die Ausgaben tragen Sie trotzdem selbst ein.
Eine App ist praktisch, wenn Sie Einkäufe direkt am Smartphone erfassen möchten. Bei manchen Apps geben Sie jede Ausgabe von Hand ein; andere importieren Buchungen von Ihrem Bankkonto. Der Import spart Eingaben, erfasst aber nicht automatisch Bargeldkäufe oder Ausgaben von Konten, die nicht verbunden sind. Prüfen Sie deshalb die Buchungen und Kategorien weiterhin selbst.
| Methode | Passt, wenn Sie … | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Notizbuch oder Ausdruck | sofort und ohne digitale Einrichtung beginnen möchten | Sie addieren und vergleichen die Beträge selbst |
| Tabelle | flexible Kategorien und automatische Summen möchten | Sie richten die Tabelle ein und erfassen Ausgaben manuell |
| App ohne Kontozugriff | Ausgaben unterwegs am Smartphone notieren möchten | Bargeld und fehlende Buchungen müssen Sie ergänzen |
| App mit Kontozugriff | Kontobewegungen automatisch importieren möchten | Sie prüfen Kosten, Berechtigungen, Datenschutz und fehlende Buchungen |
Es gibt keine verlässlichen Belege dafür, dass eine Methode allen Menschen hilft, mehr zu sparen oder das Haushaltsbuch dauerhaft regelmäßig zu führen. Stiftung Warentest bewertete bei ihrem App-Test von 2023 die Bedienbarkeit mit 40 Prozent. Das Ergebnis ist eine Momentaufnahme aus dem damaligen Test, keine aktuelle Bewertung aller verfügbaren Apps. Entscheidend bleibt, ob die Methode zu Ihrem Alltag passt.
So starten Sie ohne Zusatzkosten
Beginnen Sie mit einer überschaubaren Einteilung. Tragen Sie Ihr regelmäßiges Einkommen ein. Erfassen Sie danach feste Kosten wie die Miete. Dazu gehören auch Energie und Verträge. Teilen Sie jährliche Rechnungen, etwa Versicherungen oder Kfz-Steuer, durch zwölf und legen Sie diesen Monatsanteil zurück. So erscheint eine jährliche Zahlung nicht fälschlich als überraschender Sonderfall.
Erfassen Sie anschließend variable Ausgaben. Für den Anfang reichen Kategorien wie Wohnen und Energie, Lebensmittel, Verkehr, Verträge, Gesundheit, Freizeit sowie Kleidung und Haushalt. Notieren Sie bei jeder Ausgabe mindestens Datum, Betrag und Kategorie. Zu viele Untergruppen machen die Erfassung mühsam. Alles unter „Sonstiges“ zu verbuchen, lässt wenig erkennen.
Die Verbraucherzentrale empfiehlt, Belege und Notizen zu sammeln und die Ausgaben etwa einmal pro Woche einzutragen. Nehmen Sie dabei auch kleine Einkäufe und Kartenzahlungen auf. Lückenhafte Einträge verfälschen den Überblick, selbst wenn die Tabelle oder App korrekt rechnet.
Ihre Ausgaben in einem Monat entsprechen nicht immer dem üblichen Verlauf. Größere Anschaffungen, Urlaub oder jährliche Rechnungen fallen unregelmäßig an. Führen Sie das Haushaltsbuch deshalb so lange, bis auch wiederkehrende Kosten sichtbar werden, und beurteilen Sie einen ungewöhnlichen Monat nicht als Normalfall.
So berechnen Sie Ihr verfügbares Budget
Berechnen Sie nach den festen Kosten und den Rücklagen für Jahresrechnungen, welcher Betrag für variable Ausgaben übrig bleibt. Dieser Betrag ist Ihr Rahmen für Einkäufe und andere veränderliche Ausgaben. Wenn Sie sich an einer Wochenorientierung festhalten möchten, können Sie den Monatsbetrag grob durch vier teilen. Wenn Sie den durchschnittlichen Wochenbetrag über das Jahr berechnen möchten, teilen Sie den Monatsbetrag durch etwa 4,33.
Nationale Durchschnittswerte ersetzen diese Rechnung nicht. Laut der Einkommens- und Verbrauchsstichprobe von Destatis gaben private Haushalte 2023 im Schnitt 3.032 Euro pro Monat für den Konsum aus. Bei Einpersonenhaushalten waren es durchschnittlich 1.918 Euro, bei Vierpersonenhaushalten 4.599 Euro. Das sind statistische Mittelwerte, keine Empfehlungen und keine Vorgabe dafür, wie viel Ihr Haushalt ausgeben sollte.
Wenn Sie sehen, dass eine Kategorie einen großen Teil Ihres Budgets ausmacht, prüfen Sie zuerst die einzelnen Buchungen. Bei Lebensmitteln können Sie vor dem Einkauf Vorräte kontrollieren, Mahlzeiten planen und eine Einkaufsliste schreiben. Prüfen Sie auf den Kassenbons, welche teuren Produkte Sie regelmäßig kaufen. Kaufen Sie größere Packungen oder Sonderangebote nur, wenn Sie die Lebensmittel tatsächlich verbrauchen.
Wann sich eine App lohnt
Wechseln Sie erst dann zu einer App, wenn Sie wissen, was Sie an der bisherigen Methode stört. Rechnen und Vergleichen lassen sich mit einer Tabelle erleichtern. Wenn Sie vor allem das manuelle Erfassen vergessen, kann eine App mit Kontenimport helfen. Ein Bankzugriff nimmt Ihnen allerdings nicht die Kontrolle ab: Prüfen Sie, ob Buchungen richtig zugeordnet wurden, und ergänzen Sie Bargeld sowie andere fehlende Ausgaben.
Vergleichen Sie vor der Anmeldung den Preis, mögliche Einschränkungen der kostenlosen Version, unterstützte Geräte und Kündigungsbedingungen. Lesen Sie auch, welche Kontoberechtigungen die App verlangt und wie sie mit Ihren Daten umgeht. Finanztip empfiehlt bei unbekannten Anbietern einen Blick in die Unternehmensdatenbank der BaFin. Das ersetzt nicht die Prüfung der aktuellen Bedingungen des jeweiligen Anbieters.
Wenn das Geld nicht reicht
Ein Haushaltsbuch kann zeigen, ob das Problem vor allem bei veränderlichen Ausgaben liegt oder ob feste Kosten den verfügbaren Betrag übersteigen. Wenn Ihre Ausgaben trotz genauer Einträge höher sind als Ihr Budget, bleibt der Fehlbetrag auch mit einer anderen App bestehen. Prüfen Sie, ob sich laufende Verträge reduzieren lassen. Bei Schulden oder drohenden Zahlungsschwierigkeiten wenden Sie sich frühzeitig an eine kostenlose Schuldnerberatung.